Asunción de riesgos excesivos: una buena innovación financiera no respalda la asunción de riesgos excesivos. La innovación financiera solo es buena si permite la descentralización del riesgo. Es importante que la herramienta que se está desarrollando no se pueda utilizar para tomar riesgos en absoluto. Por ejemplo, considere el caso de los swaps de incumplimiento crediticio. Estos productos funcionan como un seguro si ya tiene una fianza. Por lo tanto, si tiene bonos de la empresa A y compra swaps de incumplimiento crediticio, está comprando un seguro. Sin embargo, el problema es que se pueden comprar swaps de incumplimiento crediticio sin ningún interés en el subyacente. En tales casos, el inversor se beneficiará si la empresa A falla en su deuda. Aquí es donde el seguro se convierte en juego. Por lo tanto, los credit default swaps calificarían como una buena innovación financiera si se redujera drásticamente la posibilidad de su uso indebido.

Producción excesiva: es importante darse cuenta de que el crédito afecta la economía real. Si todo el crédito comienza a fluir hacia un sector, ese sector será testigo de un auge, mientras que los otros sectores serán testigos de una caída. Es tarea del sector financiero garantizar que los recursos se distribuyan proporcionalmente entre los diferentes sectores de la economía. Sin embargo, muchas veces la innovación financiera hace exactamente lo contrario. Conduce a la congestión de recursos en uno o algunos sectores de la economía.

Considere el caso de la titulización. La titulización permite a los bancos vender sus préstamos antiguos a inversores. Luego reciben el dinero y pueden comenzar a hacer nuevos préstamos. El problema de la titulización es que permite inyectar fondos excesivos a un sector de la economía. Por lo tanto, el sector inmobiliario recibió una gran cantidad de fondos, mientras que los otros sectores tienden a carecer de fondos. Ésta es la razón por la que es importante considerar las innovaciones financieras también desde este punto de vista. Si la llamada innovación conduce a una distribución asimétrica de la riqueza a favor de ciertos sectores, entonces no debería llamarse realmente una innovación.

Deuda excesiva: Por último, es importante asegurar que la llamada innovación financiera no fomente una cultura de endeudamiento excesivo. La proliferación de tarjetas de crédito puede tomarse como un caso de estudio. Antes de que las tarjetas de crédito se volvieran comunes en el mundo, el sector doméstico no estaba realmente tan endeudado. Sin embargo, esta supuesta innovación otorga crédito a los jóvenes al comienzo de sus carreras. Muchas veces, este crédito se utiliza de manera irresponsable. Por supuesto, la responsabilidad del uso recae en el prestatario. Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito son conocidas por crear ofertas atractivas que promueven gastos excesivos e irracionales. La innovación financiera también debe analizarse desde este ángulo. Si un producto promueve un gasto excesivo, sería incorrecto llamarlo innovación.

En resumen, es importante señalar la diferencia entre innovación financiera e innovación general. Inventar swaps de incumplimiento crediticio no es lo mismo que inventar Internet. Esto se debe a que existe la posibilidad de que se utilicen indebidamente los swaps de incumplimiento crediticio. Es por esta razón que los reguladores financieros deben mantenerse firmes. A veces, se puede alegar que estos reguladores sofocan la innovación financiera. Sin embargo, como hemos visto en este artículo, no todas las innovaciones financieras mejoran la vida de las personas que las utilizan.

Para tener éxito en el nuevo entorno económico, los bancos no solo deben evitar riesgos excesivos, sino también reconstruir y fortalecer la confianza y la mentalidad de los clientes. Los bancos inteligentes en los mercados emergentes y maduros deben invertir en conocimientos sofisticados para especializar sus operaciones y ofrecer productos y servicios a precios que estén alineados con las necesidades de sus clientes. Específicamente, los bancos deben aprovechar sus conocimientos para gestionar mejor el riesgo, centrarse más en el cliente y mejorar las operaciones reduciendo o evitando la complejidad.

Si bien los bancos de mercados maduros deben centrarse en eliminar la complejidad y reducir los costos, los bancos de los mercados emergentes deben diversificar sus fuentes de ingresos, manteniendo los costos. Y los bancos de todo el mundo deben invertir en análisis para ayudarlos a especializarse en operaciones y ofrecer productos y servicios superiores que satisfagan mejor las necesidades de sus clientes.

Si bien los bancos de mercados maduros deben centrarse en eliminar la complejidad y reducir los costos, los bancos de los mercados emergentes deben diversificar sus fuentes de ingresos, manteniendo los costos.

La construcción de capacidades de innovación dentro de los servicios financieros requiere un enfoque holístico, ya que debe ser parte de la estrategia y estar constantemente presente en su clima cultural interno.

Para que la innovación sea parte de la estrategia de la institución financiera se requiere lo siguiente: el objetivo de desarrollar algo nuevo y útil para los clientes y empleados, teniendo en cuenta el punto de vista y expectativas de los grupos de interés, la voluntad de comprender la percepción de innovación de los clientes, desarrollar nuevos procesos con carteras asociadas, y la transformación de conceptos en realidad.

La innovación como clima cultural interno puede fomentarse mediante la creación de premios de innovación específicos (concurso) y jornadas de innovación (concienciación), estimulando la creatividad de la dirección y reforzando la comunicación desde y con los empleados. Tratar de comprender el punto de vista de los grupos de interés requiere un desarrollo profundo de estrategias de inteligencia de mercado, la elaboración de alianzas para fomentar la innovación abierta para los servicios financieros y la integración de las diversas oportunidades que ofrece la tecnología de la información.

La innovación financiera es el proceso de creación de nuevos productos, servicios o procesos financieros.

La innovación financiera se ha producido a través de avances a lo largo del tiempo en los instrumentos financieros y los sistemas de pago utilizados en el préstamo y la toma de fondos. Estos cambios, que incluyen actualizaciones en tecnología, transferencia de riesgo y generación de crédito y capital, han aumentado el crédito disponible para los prestatarios y han proporcionado a los bancos formas nuevas y menos costosas de obtener capital social.

– La innovación financiera se refiere al proceso de creación de nuevos productos, servicios o procesos financieros o de inversión.

– Estos cambios pueden incluir tecnología actualizada, gestión de riesgos, transferencia de riesgos, generación de crédito y capital, así como muchas otras innovaciones.

– Las innovaciones financieras recientes han incluido crowdfunding, tecnología de banca móvil y tecnología de remesas.

La innovación financiera es un término general y se puede desglosar en categorías específicas en función de las actualizaciones de varias esferas del sistema financiero. Si bien la siguiente no es una lista exhaustiva, se han producido importantes innovaciones financieras en la obtención de capital social, remesas y banca móvil.

El crowdfunding de inversión ha comenzado a abrirse y a democratizar el proceso de obtención de capital social. Si bien la inversión en empresas en etapa inicial y de crecimiento solía estar reservada para unos pocos privilegiados (generalmente inversores institucionales), la nueva infraestructura ha permitido a los inversores minoristas individuales invertir en proyectos que les apasionan y / o con los que tienen otras conexiones por una pequeña suma. Las personas físicas reciben acciones de la nueva empresa en proporción al monto que han invertido.

Las remesas son otra área que la innovación financiera está transformando. Las remesas son fondos que los expatriados envían a su país de origen a través de una transferencia bancaria, por correo o en línea. Dado el volumen de estas transferencias en todo el mundo, las remesas son económicamente significativas para muchos de los países que las reciben. A principios de la década de 2000, el Banco Mundial estableció una base de datos, donde las personas podían comparar los precios de diferentes servicios de transferencia. Posteriormente, la Fundación Gates comenzó a rastrear las remesas en 2011. Western Union y Moneygram una vez monopolizaron las remesas; sin embargo, en los últimos años, empresas emergentes como Transferwise y Wave han competido con sus aplicaciones de menor costo.

Por último, la banca móvil ha realizado importantes innovaciones para los clientes minoristas. Hoy en día, muchos bancos ofrecen aplicaciones integrales con opciones para depositar cheques, pagar mercadería, transferir dinero a un amigo o encontrar un cajero automático al instante. Sigue siendo importante que los clientes establezcan una conexión segura antes de iniciar sesión en una aplicación de banca móvil para evitar que su información personal se vea comprometida.